(2026年6月6日)

读者陈先生问：

本人现年56岁，汽车维修车房东主，太太为家庭主妇，儿子明年大学毕业。希望知道分红储蓄保险对本人于理财的角度上考虑有何益处？

感谢陈先生的来信，提出关于香港保险公司分红储蓄保险计划，如何协助您有效理财及安排财富传承。

按约定期间累积现金价值

以您现年56岁、以维修汽车店舖作为主要收入来源、并且您的儿子将于明年大学毕业来看，您所需要的重点并不只是「把钱存起来」，而是要在未来几年内，兼顾资金灵活运用、保障家庭稳定，以及在您离世后让资产有较清晰的安排，从而减少家人因处理资产而承受不必要的压力。 

分红储蓄保险计划的设计理念，通常是结合储蓄与长期保障：一方面，保单会按约定期间累积现金价值，让您能逐步形成可用资金；另一方面，亦提供身故保障，让您的家庭在最需要的时候仍有财务后盾。就您与您儿子的情况而言，明年大学毕业意味著「教育开支」逐步减少，但新的财务需求往往开始出现，例如儿子投入社会后的首段生活、结婚、置业或创业资金、甚至家庭对于长期支援的承担。因此，您可以把计划的其中一个目标，定义为「在您转入退休或收入下降的过渡期，维持资金收入的可持续性，同时确保儿子在您不在时仍可得到应有的支持」。 

至于「财富传承安排」如何做到更有效，我建议您把策略拆成3个层次。第一层是时间层次：您可以检视保单的到期年期、提取现金安排与儿子未来几年财务上需要支持的事情上，确保款项不是只在很晚的时间才回到家庭，而是能配合您想要交付的节奏。第2层是保障层次：在保单提供身故保障的基础上，让家人即使面对您离世，也能优先处理日常与必要开支，避免因资金短缺而影响家庭长远安排。第3层是受益安排层次：在保单条款允许的情况下，您应清楚指定受益人或受益安排，使资产移转更具方向性，让家人知道该如何接续。 

我亦留意到您是店舖东主，现金流可能会随营运波动。若您希望分红储蓄保险计划发挥更理想的传承效果，关键在于您要选择能让您「长期承受」的保费水平，而非只顾短期支出。因为分红属于依据公司经验而定的回报，长期持有通常较能反映其价值。所以陈先生其实有两点需要考虑：第一，您期望为儿子在毕业后最理想的资金支援形式是一次性款项，还是逐步支援？第二，您希望在几个关键年份（例如退休前后），分别达成甚么财务目标？

最后，陈先生，财富传承并不是单一产品就能完全解决，而是「目标、时间、保障、受益安排、可持续性」的组合。

分红储蓄保险计划在其中的作用，通常在于把储蓄与保障结合，让陈先生更有系统地建立可交付的资产来源。建议陈先生联络相熟独立理财顾问，协助把传承安排具体化成一份较清楚的路线图。

中原理财高级副总裁曾少雄